Đa dạng hoá các phương thức cho vay

hay đáp ứng nhu cầu vốn lưu động, kế hoạch sản xuất, tiêu thụ sản phẩm và các hợp đồng mua bán...
Cho vay ngắn hạn là khoản vay tối đa đến 12 tháng được xác định phù hợp với chu kỳ SXKD và khả năng trả nợ của ngân hàng. Cho vay dài hạn đối với
DNVN cũng được thực hiện với một số thời hạn nhất định, vẫn chưa bám sát vào thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách
hàngvà tính chất nguồn vốn cho vay của các tổ chức tín dụng. Vấn đề ở đây là chi nhánh cần phải tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đối với DNVN có
tình hình SXKD tốt. Và khi các định thời hạn cho vay cần phù hợp với khả năng sinh lời và tuổi thọ của máy móc thiết bị.

2.3. Lãi suất cho vay

Đây là vấn đề khơng chỉ có các ngân hàng quan tâm mà cả các DN luôn chú ý vì nó liên quan đến lợi ích vật chất của các bên. Thực tế cho thấy, các
khoản tín dụng của DNVN thường là tín dụng ngắn hạn do đặc điểm sử dụng vốn vay, ngân hàng có thể áp dụng các lãi suất linh hoạt đối với từng
thời hạn vay, từng khách hàng, từng khoản vay cụ thể. Còn đối với tín dụng trung và dài hạn, DN đang có một khoản vay ngân
hàng và đang phải trả lãi suất ghi trên khế ước. Trong từng thời kỳ nhất định, ngân hàng có sự điều chỉnh lãi suất khác nhau và có những lúc thấp hơn lãi
suất ghi trong khế ước. Lúc đó, nên chăng ngân hàng áp dụng một chính sách lãi suất điều chỉnh đối với khách hàng, tạo điều kiện giúp DNVN giảm bớt
chi phí vốn, hạ giá thành sản xuất, tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm...

3. Đa dạng hoá các phương thức cho vay

Hiện nay, chi nhánh chủ yếu áp dụng hình thức cho vay theo từng món, phương thức cho vay này được tiến hành căn cứ vào kế hoạch, phương án
hoặc từng khâu, từng đối tượng cụ thể để xác định số tiền cho từng lần vay.
Nguyễn Hoàng Mạnh Lớp: Thương mại 47B
70
Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay trả khơng thường xuyên, kế hoạch SXKD không ổn định mà theo từng thời vụ. Đặc
điểm của phương thức cho vay này là việc cho vay và thu nợ phân định ranh giới một cách rõ ràng, dễ nhận biết được lúc nào cho vay, thu nợ được thực
hiện thông qua tài khoản cho vay thông thường. Phương thức này đảm bảo an toàn vốn. Tuy nhiên, nhược điểm của phương thức cho vay này là không tạo
điệu kiện thuận lợi cho những khách hàng có vòng quay vốn nhanh. Bên cạnh đó, hệ thống ngân hàng còn áp dụng phương thức cho vay theo
hạn mức tín dụng. Ngược lại với điều kiện có thể cho vay một lần, phươnng thức cho vay theo hạn mức tín dụng được áp dụng với khách hàng có điều
kiện SXKD ổn định, có nhu cầu vay trả vốn thường xun, có tín nhiệm với ngân hàng. Điều này khẳng định mối quan hệ gắn bó chặt chẽ giữa khách
hàng với ngân hàng. Một trong những phương thức cho vay khác có thể sử dụng là hình thức
cho vay ln chuyển vậy tư hàng hố. Có thể thấy hình thức này đặc biệt phù hợp với những khách hàng là các DNVN, do các DN này chủ yếu hoạt động
trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ, sản xuất hàng tiêu dùng... có khả năng thu hồi vốn nhanh, các khoản tín dụng thường là ngắn hạn. Phương thức này cho
phép khách hàng được rút vốn trong một giới hạn nào đó gọi là mức vay hay mức dư nợ tối đa quy định trong thời gian hiệu lực của hợp đồng tín dụng.
Ngân hàng sẽ ký với khách hàng một hợp đồng tín dụng thoả thuận về hạn mứcc tín dụng, cách thức giải ngân, thu nợ, thu lãi, phương thức thanh lý hợp
đồng và các biện pháp bảo đảm khác... Trong phạm vi tín dụng, khách hàng có thể rút vốn trên tài khoản vay theo nhu cầu thực tế. Mỗi lần rút phải lập
giấy tờ nhận nợ kèm theo các chứng từ mua hàng phù hợp. Việc xác định thời hạn vay vốn, trả nợ dựa trên kế hoạch tiêu thụ sản phẩm của DN. Có thể thấy
Nguyễn Hồng Mạnh Lớp: Thương mại 47B
71
phương thức cho vay luân chuyển hàng hoá là phương thưc cho vay hiệu quẩ cho một số DNVN tại chi nhánh Ngân hàng Á Châu Hà Nội.

4. Nâng cao chất lượng tín dụng