Bảng 2.6 : Doanh số cho vay năm 2008- 2010 tại Agribank Thăng Long

Chuyên đề tốt nghiệp



2.2.4.2. Dư nợ cho vay tiêu dùng của Agribank Thăng Long

Cùng với sự tăng trưởng của doanh số cho vay, dư nợ trong hoạt động cho vay tiêu

dùng cũng biến động theo xu hướng đi lên qua các năm:

Bảng 2.7: Dư nợ cho vay tiêu dùng qua các năm.

Đơn vị: Tỷ đồng



Chỉ tiêu

Dư nợ cho vay

tiêu dùng

Tỷ trọng so với

tổng dư nợ



Năm



Năm



Năm



Tăng trưởng



Tăng trưởng



2008



2009



2010



09/08



10/09



50.45



65.43



80.04



29.7%



22.33%



2.10%



2.65%



3.10%



(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2008-2010 của Agribank Thăng Long)

Năm 2008, cùng với sự biến động của nền kinh tế, GDP chỉ đạt 6.3% trong khi

CPI là 20%, các chính sách lãi suất và tiền tệ thay đổi liên tục khiến các Ngân hàng

trở tay không kịp. Đây được coi là thời điểm khó khăn cho các Ngân hàng và

Agribank cũng không nằm ngoại lệ khi không đạt được chỉ tiêu như kế hoạch đề ra.

Năm 2009, diễn biến nền kinh tế trong và ngoài nước vô cùng phức tạp, khủng

hoảng kinh tế toàn cầu và tính nội tại của nền kinh tế nước ta khiến cho các Ngân

hàng lao đao trong cơn khủng hoảng, cuộc chạy đua lãi suất diễn ra căng thẳng.

Biểu hiện sự bất ổn của nền kinh tế như sản xuất trì trệ, giá xăng tăng cao, thị

trường bất động sản chỉ toàn màu đỏ. Đời sống của người dân cũng vì thế mà gặp

khó khăn. Xu hướng tiết kiệm, hạn chế chi tiêu tuy nhiên dư nợ cho vay tiêu dùng

Agribank Thăng Long tăng lên nhờ sự chuyên nghiệp và cố gắng của đội ngũ nhân

viên tín dụng.

Mặc dù dư nợ cho vay tiêu dùng có tốc độ tăng khá tốt trong các năm qua, từ

1.2 đến 1.3 lần nhưng hai năm 2008 và 2009 do đang trong giai đoạn đầu chú trọng



Bành Thị Thảo_Ngân hàng 49A



Page 61



Chuyên đề tốt nghiệp



mở rộng nên dư nợ đã không đạt kế hoạch đề ra. Năm 2008 dư nợ hoạt động cho

vay tiêu dùng chỉ đạt 83.9 % kế hoạch (kế hoạch là 60 tỷ VNĐ), năm 2009 đạt

93.3% kế hoạch (kế hoạch la 70 tỷ). Tuy nhiên sang năm 2010 trong bối cảnh nền

kinh tế dần ổn định hơn, nhờ nhiều nỗ lực của các cán bộ thuộc chi nhánh nên dư nợ

trong hoạt động cho vay tiêu dùng đã vượt chỉ tiêu 0.05% so với kế hoach (kế hoạch

năm 2010 là 80 tỷ).

Một vấn đề khác cũng đáng được ghi nhận đó là Tỷ trọng cho vay tiêu dùng so

với tổng dư nợ cho vay cũng không ngừng tăng lên. Năm 2008 tỷ trọng cho vay tiêu

dùng chỉ chiếm 2.10%, nhưng đến năm 2009 con số này đã lên 2.65%, còn năm

2010 tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng là 3.10%. Có thể thấy trong những năm gần

đây, chi nhánh đã nắm bắt khá tốt tình hình thị trường và nhận thấy nhu cầu vay tiêu

dùng của người dân là rất lớn nên đã có những biện pháp tập trung, tìm hướng đi

phù hợp vàưu tiên vào hoạt động này hơn. Tuy nhiên doanh dự nợ cho vay tiêu

dùng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh.

2.2.4.4. Các nhóm nợ cho vay tiêu dùng (chất lượng cho vay tiêu dùng)

Cũng như hoạt động tín dụng nói chung thì hoạt động cho vay tiêu dùng nói

riêng cũng có rủi ro tín dụng (rủi ro phát sinh khi không thu hồi được gốc và lãi

vay). Để xem xét thực trạng rủi ro tín dụng thì ngân hàng thường xem xét tỷ lệ nợ

quá hạn cao hay thấp,chính là việc phân loại nợ và xem xét nợ xấu của cho vay tiêu

dùng ( nợ nhóm 3,4,5 ).

Chỉ tiêu nợ xấu trong cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long là 1%, tức

là dư nợ của các món nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh là

1%. Nó thể hiện chất lượng của các khoản vay tiêu dùng.



Bành Thị Thảo_Ngân hàng 49A



Page 62



Chuyên đề tốt nghiệp



Bảng 2.8 : Bảng tỷ trọng nhóm nợ của cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng

Long

Đơn vị : tỷ đồng

Nhóm nợ



Năm 2008



Năm 2009



Năm 2010



Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng

Nhóm 1



48.99



97.11%



64.34



98.34%



79.18



98.92%



Nhóm 2



1.10



2.18%



0.449



0.68%



0.14



0.18%



Nợ xấu (3,4,5)



0.36



0.71%



0.641



0.98%



0.720



0.90%



Tổng dư nợ CVTD



50.45



100%



65.43



100%



80.04



100%



(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động cho vay Hộ sản xuất và cá nhân năm

2008 - 2010 tại Agribank Thăng Long)

Dựa vào bảng trên, so sánh với mục tiêu nợ quá hạn cho vay tiêu dùng ở mức

1% của chi nhánh trong những năm qua, ta có thế thấy tỷ trọng nợ xấu trong hoạt

động cho vay tiêu dùng luôn ở mức an toàn và thấp hơn rất nhiều so với các hoạt

động cho vay khác. Trong các năm tỷ lệ nợ nhóm 1- nợ đủ tiêu chuẩn luôn chiếm

hơn 95% trên tổng dư nợ của cho vay tiêu dùng. Điều đó thể hiện chất lượng của

hoạt động cho vay tiêu dùng (vốn có đặc tính rất rủi ro ) ở chi nhánh là rất tốt.

Nguyên nhân ở đây là do những khách hàng cho vay tiêu dùng của Chi nhánh

thường là khách quen có qua hệ tín dụng với ngân hàng từ trước hoặc ngân hàng

nắm rõ thông tin, tình hình tài chính và khả năng trả nợ của họ. Bên cạnh đó là tính

cẩn thận của các cán bộ ngân hàng trong công việc nên các khoản vay được đánh

giá khá chặt chẽ rồi mới đưa ra quyết định cho vay hay không. Để



Bành Thị Thảo_Ngân hàng 49A



Page 63



Chuyên đề tốt nghiệp



2.2.4.5.Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng

Cũng như các hoạt động cho vay khác, cho vay tiêu dùng cũn đem lại thu nhập cho

Chi nhánh bằng việc thu lãi của các khoản vay này.

Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng.

Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu



Năm 2008



Thu nhập cho vay tiêu dùng

Tỷ trọng so với tổng thu nhập

hoạt động cho vay



Năm 2009



Năm 2010



3.56



3.15



3.67



1.86%



3.28%



2.98%



(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động cho vay Hộ sản xuất và cá nhân năm

2008 - 2010 tại Agribank Thăng Long)

Dựa vào bảng thu nhập cho vay tiêu dùng, ta có thể thấy tốc độ tăng thu nhập

từ hoạt động này mang lại là rất lớn trong hai năm gần đây. Năm 2008, thị trường

Bất động sản tăng trưởng nóng, nhu cầu vay mua nhà vốn chiểm tỷ trọng cao trong

tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh là rất lớn. Việc vay mua nhà sau đó bán

để kiếm chênh lệch là tình trạng phổ biến, do đó việc trả nợ của khách hàng cho chi

nhánh diễn ra rất thuận lợi. Sang năm 2009, thị trường bất động sản có phần chìm

lắng nên tổng thu có phần giảm so với 2008, tuy nhiên vẫn ở mức cao. Đến năm

2010 thị trường bất động sản phục hồi và bước đầu đi vào ổn định thì thu nhập từ

cho vay tiêu dùng cũng tăng lên.

2.2.4.6. Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng

Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Chi nhánh cũng như của hệ thống Agribank

không thay đổi trong 3 năm vừa qua. Không có thêm sản phẩm mới nào ra đời. Sản

phẩm cho vay tiêu dùng của Agibank Thăng Long vẫn chỉ có những sản phẩm như :

Cho vay mua phương tiện đi lại, cho vay đi du học, cho vay mua nhà, cho vay sửa



Bành Thị Thảo_Ngân hàng 49A



Page 64