MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

14

ngân hàng cung cấp bao gồm dịch vụ huy động vốn, tín dụng, thanh tốn, tài chính

phái sinh, ngoại hối và các dịch vụ khác”.

1.1.1.2. Phân loại dịch vụ ngân hàng

 Dịch vụ ngân hàng truyền thống:

Là những dịch vụ có lịch sử lâu đời, sự ra đời và hoạt động của các dịch vụ này

gắn liền với sự ra đời và phát triển của ngân hàng. Đây là những dịch vụ cơ bản, là hoạt

động chính đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, quyết định đến sự tồn tại của

ngân hàng. Các dịch vụ ngân hàng truyền thống có thể kể đến bao gồm:

+ Nhận tiền gửi

Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm kiếm

mọi cách để huy động nguồn vốn cho vay. Một trong những nguồn vốn quan trọng

là các khoản tiền gửi tiết kiệm gửi tiết kiệm của khách hàng – một quỹ sinh lợi được

gửi tại ngân hàng trong khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, đôi

khi được hưởng mức lãi suất tương đối cao. Trong lịch sử đã có những kỷ lục về lãi

suất, chẳng hạn các ngân hàng Hy Lạp đã trả lãi suất 16% một năm để thu hút các

khoản tiết kiệm nhằm mục đích cho vay đối với các chủ tàu ở Địa Trung Hải với lãi

suất gấp đôi hay gấp ba lãi suất tiết kiệm.

+ Chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại

Ngay thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho

vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu sang cho ngân

hàng để lấy tiền trước). Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang

cho vay trực tiếp đối với các khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm

mở rộng sản xuất kinh doanh.

+ Dịch vụ trao đổi ngoại tệ



15

Lịch sử cho thấy rằng một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực

hiện là trao đổi ngoại tệ – một nhà ngân hàng đứng ra mua, bán một loại tiền này,

chẳng hạn USD lấy một lại tiền khác, chẳng hạn Franc hay Pesos và hưởng phí dịch

vụ. Sự trao đổi đó là rất quan trọng đối với khách du lịch vì họ sẽ cảm thấy thuận

tiện và thoải mái hơn khi có trong tay đồng bản tệ của quốc gia hay thành phố họ

đến. Trong thị trường tài chính ngày nay, mua bán ngoại tệ thường chỉ do các ngân

hàng lớn nhất thực hiện bởi vì những giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao, đồng

thời u cầu phải có trình độ chun mơn cao

+ Dịch vụ uỷ thác

Ngân hàng sẽ thay mặt khách hàng thực hiện nghĩa vụ tài chính với chủ thể

khác. Bao gồm: dịch vụ uỷ thác vay hộ, uỷ thác phát hành, quản lý tài sản cho

người đã qua đời.

+ Dịch vụ thanh toán

Ngân hàng cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán. Khi các

doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng khơng chỉ bảo quản mà

còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ. Thanh toán qua ngân đã mở

đầu cho thanh tốn khơng dùng tiền mặt, tức là gửi tiết kiệm không cần phải đến

ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy

đến ngân hàng sẽ nhận được tiền.

+ Dịch vụ ngân quỹ

Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và cá

nhân. Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng.Do

có kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân

hàng đã cung cấp cho khách dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý

quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng

dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khốn sinh lời và tín dụng ngắn hạn cho đến khi

khách hàng cần tiền mặt để thanh toán.

+ Dịch vụ chuyển tiền

Là việc ngân hàng làm theo yêu cầu của khách hàng chuyển trả tiền cho một



16

người ở một địa phương hoặc một quốc gia. Ở đây ngân hàng chỉ đóng vai trò là

người thay mặt người trả tiền chuyển tiền đến người nhận đã được chỉ định từ trước.

 Dịch vụ ngân hàng hiện đại:

Bao gồm những dịch vụ ngân hàng truyền thống được nâng cấp, phát triển

trên nền tảng công nghệ hiện đại và những dịch vụ hoàn toàn mới được cung cấp

nhằm đem lại những tiện ích mới cho người sử dụng. Có thể kể đến các dịch vụ như:

+ Dịch vụ thẻ ngân hàng

Ngân hàng cấp thẻ cho khách hàng có tài khoản dùng để thanh toán tiền mua

hàng, chi trả tiền dịch vụ, hay rút tiền mặt tự động thông qua các máy đọc thẻ hay

các máy rút tiền tự động ATM. Cơng nghệ thanh tốn bằng thẻ có nhiều ưu điểm so

với thanh toán bằng tiền mặt như: tập trung vốn tiền gửi vào ngân hàng, giảm thiểu

rủi ro, chống tham nhũng và trốn thuế,.. nên đã nhanh chóng đi vào cuộc sống.

+ Dịch vụ quản lý tiền mặt

Thông qua việc thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng,

ngân hàng sẽ quản lý tài khoản của khách hàng và tiến hành chi trả tiền hàng hoá

dịch vụ cũng như thu hộ các khoản thu theo lệnh của khách hàng và đầu tư các

khoản tiền mặt thặng dư để sinh lợi cho khách hàng.

+ Dịch vụ ngân hàng điện tử

Bằng những công cụ hỗ trợ điện tử như điện thoại, máy vi tính, máy rút tiền tự

động và mạng internet khách hàng có thể hoạt động giao dịch thanh tốn, xem

thơng tin tại nhà mà khơng cần phải đến ngân hàng. Mỗi khách hàng có một mã số

riêng và một mật khẩu riêng do ngân hàng cung cấp và được giữ bí mật nhằm bảo

đảm an tồn nhất cho các hoạt động giao dịch của mình. Với dịch vụ này, khách

hàng có khả năng truy nhập từ xa nhằm: thu thập thông tin, thực hiện các giao dịch

thanh tốn, tài chính dựa trên các tài khoản lưu ký tại Ngân hàng, và đăng ký sử

dụng các dịch vụ mới. Khách hàng là doanh nghiệp thường sử dụng dịch vụ này để

thực hiện thanh toán cho các nhà cung cấp, các chủ nợ,… Khách hàng cá nhân

thường sử dụng dịch vụ này để chuyển tiền cho người thân ở xa hay gửi tiền cho

con đi học,… Dịch vụ này rất hữu ích do chi phí thấp, chuyển tiền nhanh, an toàn,

tiện lợi.



17

+ Dịch vụ bảo quản và ký gửi

Ngân hàng nhận bảo quản các cổ phiếu, chứng chỉ quỹ đầu tư, các hợp đồng

bảo hiểm, các chứng thư tài sản, di chúc và các tài sản có giá khác. Những thứ này

có thể được bảo quản theo phương thức “mở” trong đó biên lai sẽ ghi chi tiết những

gì được lưu giữ, hoặc theo phương thức “kín” được lưu giữ trong những chiếc hộp

khóa kín hay những phong bì dán kín.

+ Dịch vụ tư vấn tài chính

Một số ngân hàng đã tập trung vào cung cấp dịch vụ tư vấn để đáp ứng nhu

cầu tư vấn tài chính và quản lý các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các doanh nghiệp

này đang gặp khó khăn về tài chính và vấn đề quản lý, ngân hàng hướng dẫn và

tư vấn cho doanh nghiệp kiểm sốt chi phí, định giá, đánh giá đầu tư cơ bản, dự

báo nguồ thu nhập và quản lý tài sản, chiến lược sản xuất kinh doanh,….

+ Dịch vụ cho thuê tài chính

Đây là phương thức mà các doanh nghiệp nhờ đó mà có những cấu kiện máy,

thiết bị, xe cộ,.. mà không cần đầu tư vốn. Các doanh nghiệp thiếu vốn cần mua tài

sản phục vụ cho q trình sản xuất kinh doanh, họ có thể đến các công ty thuê mua

để thuê tài sản và trả một khoản phí theo thương lượng giữa hai bên, tài sản này vẫn

thuộc quyền sở hữu của công ty cho thuê trong thời gian doanh nghiệp thuê tài sản.

Ngoài ra, còn có một số dịch vụ ngày càng được áp dụng rộng rãi tại các NHTM

như: dịch vụ thư bảo đảm thực hiện đấu thầu, cung cấp dịch vụ hưu trí, dịch vụ mơi giới

đầu tư chứng khốn, dịch vụ quỹ tương hỗ và trợ cấp, bán các dịch vụ bảo hiểm…

1.1.2. Khái niệm, đặc điểm, phân loại, vai trò của dịch vụ ngân hàng điện tử

1.1.2.1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử

Hiện nay có rất nhiều cách hiểu khách nhau về khái niệm dịch vụ ngân hàng

điện tử.

Theo FFIEC (Hội đồng kiểm tra định chế tài chính Liên bang Hoa kì – Federal

Financial Institutions Examination Council of United States), dịch vụ NHĐT là loại

hình dịch vụ ngân hàng truyền thống được cung cấp cho khách hàng một cách tự

động thông qua các kênh truyền thông điện tử tương tác (FFIEC, 2003).



18

Có quan điểm cho rằng dịch vụ ngân hàng điện tử là dịch vụ cho phép khách

hàng có khả năng truy nhập từ xa nhằm: thu thập thơng tin; thực hiện các giao dịch

thanh tốn, tài chính dựa trên các tài khoản lưu ký tại Ngân hàng, và đăng ký sử

dụng các dịch vụ mới. Theo các hiểu này, dịch vụ Ngân hàng điện tử chính là một

hệ thống phần mềm vi tính cho phép khách hàng tìm hiểu hay sử dụng dịch vụ Ngân

hàng thơng qua việc kết nối mạng máy vi tính của mình với Ngân hàng.

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cũng đã định nghĩa về dịch vụ ngân hàng là:

“Các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng hiện đại và đa tiện ích được phân phối đến

khách hàng bán buôn và bán lẻ một cách nhanh chóng (trực tuyến, liên tục

24h/ngày, 7 ngày/tuần, không phụ thuộc vào không gian và thời gian) thông qua

kênh phân phối (Internet và các thiết bị truy nhâp đầu cuối khác như máy tính, máy

ATM, POS, điện thoại để bàn, điện thoại di động…) được gọi là dịch vụ ngân hàng

điện tử.

Theo khoản 6 và khoản 10 điều 4 Luật giao dịch điện tử được Quốc hội Việt

Nam thông qua ngày 29/11/2005, giao dịch điện tử là giao dịch được thực hiện bằng

phương tiện điện tử. Trong đó, phương tiện điện tử là phương tiện hoạt động dựa

trên công nghệ điện, điện tử, kỹ thuật số, từ tính, truyền dẫn khơng dây, quang học,

điện từ hoặc cơng nghệ tương tự.

Từ các định nghĩa nêu trên, luận văn sử dụng khái niệm dịch vụ NHĐT như

sau: “Dịch vụ ngân hàng điện tử là dịch vụ ngân hàng được cung cấp thông qua

các phương tiện điện tử”. Giao dịch điện tử không chỉ giới hạn trong phạm vi mạng

Internet và các mạng thơng tin khác, mà còn mở rộng ra đối với tất cả các giao dịch

được thực hiện bằng phương tiện điện tử, như giao dịch qua hệ thống giao dịch tự

động (ATM banking), qua hệ thống chấp nhận thẻ (POS banking), qua điện thoại cố

định (Telephone banking), dịch vụ ngân hàng internet (Internet banking)…

1.1.2.2. Đặc điểm dịch vụ ngân hàng điện tử

Đối với khách hàng của ngân hàng, việc sử dụng dịch vụ NHĐT đã dần trở

thành nhu cầu khơng thể thiếu. Đó có thể chỉ là dịch vụ truy vấn thông thường, dịch



19

vụ chuyển khoản hoặc dịch vụ thanh toán, dần dần dịch vụ NHĐT đã tiến đến phục

vụ các nghiệp vụ phức tạp hơn như kinh doanh ngoại tệ, cho vay, đầu tư tự động…

- Dịch vụ NHĐT có tốc độ xử lí giao dịch nhanh chóng: Dịch vụ NHĐT cho

phép khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng với thời gian ngắn nhất. Trong

thời đại hiện nay quỹ thời gian của mọi người càng trở nên eo hẹp, khách hàng

mong muốn chỉ ngồi một chỗ và kích chuột hay chạm tay là có thể thực hiện được

giao dịch của mình. Hiện nay thời gian xử lí cho một giao dịch ngày càng giảm,

cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin. Các ngân hàng đều chú trọng nâng

cấp hệ thống ngân hàng lõi (Core banking) để có thể mang lại những dịch vụ NHĐT

ổn định nhất, có thời gian xử lí giao dịch nhanh nhất để làm hài lòng khách hàng.

- Dịch vụ NHĐT không bị giới hạn về không gian, thời gian: Khách hàng

khơng cần phải đến ngân hàng, kí vào giấy tờ, viết phiếu chuyển tiền, chờ xếp

hàng… họ chỉ cần thực hiện giao dịch trên máy tính, máy điện thoại, gọi một cuộc

điện thoại… tại nhà, tại phòng làm việc, ở nơi cơng cộng… Khách hàng có thể tiết

kiệm được rất nhiều thời gian di chuyển, xếp hàng chờ giao dịch, nhờ đó nắm bắt

được nhiều cơ hội hơn. Chỉ trong giây lát, với các phương tiện truyền dẫn hiện đại,

khách hàng có thể kiểm tra được tài khoản, thanh tốn phí dịch vụ, chuyển khoản,

thực hiện các giao dịch thanh toán tiền - mua hàng... để kịp thời nắm bắt các cơ hội

đầu tư, kinh doanh. Mọi thứ diễn ra rất nhanh chóng, tức thời thơng qua hệ thống xử

lý tự động của ngân hàng.

- Dịch vụ NHĐT có chi phí giao dịch thấp nhất: Ngồi việc tiết kiệm được chi

phí đi lại, giảm thiểu được chi phí cơ hội do việc tiết kiệm thời gian thì nhìn trên

biểu phí của một ngân hàng, dịch vụ NHĐT ln có mức phí thấp nhất. Điều này

cũng xuất phát từ việc bản thân ngân hàng khơng mất các chi phí về thuê địa điểm,

chi phí trả lương cho nhân viên, chi phí hành chính, chi phí cho giấy tờ hạch tốn,

chi phí kiểm đếm… nên khách hàng cũng được hưởng mức phí sử dụng thấp hơn

rất nhiều.

- Dịch vụ NHĐT mang lại nhiều cơ hội kinh doanh cho chính khách hàng: Với

tốc độ phát triển của các hình thức kinh doanh trên mạng cả về số lượng và chất



20

lượng thì việc thanh toán tiền qua các dịch vụ NHĐT là điều không thể thiếu. Bạn

ngồi ở nhà lựa chọn hàng hóa qua website và thanh tốn tiền cho nhà cung cấp qua

các dịch vụ NHĐT đã trở nên cực kỳ phổ biến. Cho dù là những hình thức kinh

doanh nhỏ lẻ (nhận tiền rồi giao hàng) đến những hình thức kinh doanh cao cấp hơn

(cổng thanh toán trực tuyến) vẫn không thể thiếu sự tham gia của các dịch vụ

NHĐT. Càng nhiều đối tác liên kết thanh toán qua dịch vụ NHĐT, ngân hàng và

khách hàng càng có lợi.

- Dịch vụ NHĐT có tính tồn cầu hóa: Phát triển dịch vụ NHĐT góp phần tiết

kiệm cho nền kinh tế và tăng khả năng hội nhập vào nền kinh tế thế giới. Với sự hỗ

trợ của mạng internet toàn cầu, khách hàng có thể lựa chọn hàng hóa dịch vụ khơng

giới hạn trong một nước, dịch vụ NHĐT hiện đại giúp quốc tế hóa hình ảnh của

ngân hàng mang lại những tiềm năng phát triển ra quốc tế.

Với những đặc điểm trên có thể thấy đây chính là căn cứ về mặt lý luận và

thực tiễn để các ngân hàng chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử.

1.1.2.3. Các loại dịch vụ ngân hàng điện tử

 Theo kênh phân phối dịch vụ

Theo kênh phân phối, dịch vụ NHĐT bao gồm các dịch vụ chính sau:

-



Dịch vụ NHĐT qua hệ thống giao dịch tự động (ATM banking):

Máy giao dịch tự động (ATM) là thiết bị viễn thông được máy tính hóa của các

ngân hàng nhằm cung cấp một phương thức giao dịch ngân hàng an tồn trong mơi

trường cơng cộng mà không cần đến giao dịch viên. Những tiện ích cơ bản mà ATM

banking mang lại có thể kể đến như đổi mã PIN, truy vấn xem số dư tài khoản, rút

tiền mặt từ tài khoản, in sao kê. Ngồi ra, một số loại máy ATM còn cho phép nhận

gửi tiền mặt, nhận séc, in séc trắng, thanh toán hóa đơn, thanh tốn các khoản phí

thường xun, cung cấp dịch vụ thẻ điện thoại, vé xem phim, vé tàu…



-



Dịch vụ NHĐT qua hệ thống chấp nhận thẻ (POS banking):

POS banking là phương thức cung cấp dịch vụ ngân hàng qua hệ thống máy

POS tại các điểm bán hàng. Máy POS dùng để cung cấp dịch vụ NHĐT là hệ thống

điện tử dùng tại các điểm bán hàng có khả năng đọc thẻ và được nối tới một trung



21

tâm dữ liệu tài khoản để thực hiện chức năng thanh toán bằng thẻ. Chức năng chính

của POS banking là cung cấp dịch vụ thanh toán qua thẻ cho việc mua bán hàng

hóa, dịch vụ. Tiện ích mà POS mang lại cho chủ thẻ là không phải mang tiền mặt

mỗi khi đi mua sắm; tránh việc trả lại tiền không đủ tiêu chuẩn lưu hành; các

chương trình khuyến mãi; giảm giá do các ngân hàng và đơn vị chấp nhận thẻ

(ĐVCNT) tổ chức. Ngồi ra, một số nơi còn cho phép khách hàng rút tiền tại máy

POS mà không cần phải mua hàng.

-



Dịch vụ NHĐT qua điện thoại cố định (Telephone banking):

Telephone banking là hệ thống tự động trả lời khách hàng, hoạt động 24/24.

Khách hàng nhấn vào các phím trên bàn phím điện thoại mà do ngân hàng quy định

trước, để yêu cầu hệ thống trả lời thông tin cần thiết. Dịch vụ ngân hàng tự động

qua điện thoại cố định được cung cấp qua một hệ thống máy chủ và phần mềm quản

lý đặt tại ngân hàng, liên kết khách hàng thông qua tổng đài của dịch vụ. Thông qua

các phím chức năng được định nghĩa trước, khách hàng sẽ được phục vụ một cách

tự động mọi lúc, mọi nơi kể cả ngồi giờ hành chính. Những dịch vụ ngân hàng mà

Telephone banking mang lại có thể kể đến như cung cấp thông tin tài khoản và bảng

kê các giao dịch, báo nợ, báo có, cung cấp thơng tin ngân hàng như lãi suất, tỷ giá

hối đoái, chuyển tiền, thanh tốn hóa đơn và dịch vụ hỗ trợ khách hàng...

- Dịch vụ NHĐT qua điện thoại động (Mobile banking):

Mobile banking hay còn gọi là M- banking là phương thức cung cấp các dịch

vụ ngân hàng qua điện thoại di động. Về ngun tắc, đây chính là quy trình thơng

tin được mã hóa, bảo mật và trao đổi giữa trung tâm xử lý của ngân hàng và thiết bị

di động của khách hàng (điện thoại di động, Pocket PC, Palm…). Các dịch vụ này

được thực hiện qua chức năng nhắn tin của điện thoại di động. Khi muốn sử dụng

dịch vụ, khách hàng nhắn tin theo mẫu đã quy định trước và gửi đến số máy dịch vụ

Mobile banking của ngân hàng.

- Dịch vụ NHĐT qua mạng máy tính tồn cầu (Internet banking):

Dịch vụ ngân hàng Internet hay Internet banking được hiểu là một loại hình

dịch vụ NHĐT được cung cấp qua Internet, thường là thơng qua máy tính cá nhân

(Personal Computer - PC) hay các thiết bị truy cập Internet khác. Khách hàng chỉ



22

cần có máy vi tính nối mạng Internet là có thể giao dịch được với ngân hàng mà không

cần phải đến ngân hàng. Mỗi trang chủ của ngân hàng trên Internet có thể xem là một

cửa sổ giao dịch. Khách hàng có thể sử dụng rất nhiều các dịch vụ trực tuyến do ngân

hàng cung cấp như: vay, mua hợp đồng bảo hiểm, đầu tư chứng khoán, mở tài khoản...

-



Dịch vụ NHĐT tại nhà (Home banking):

Khách hàng khơng cần rời khỏi nhà, văn phòng, cũng khơng cần phải đến ngân

hàng mà vẫn thực hiện được các giao dịch. Hệ thống này dựa trên cơ sở khách hàng có

tài khoản tại ngân hàng, có máy tính cá nhân nối mạng với ngân hàng và đăng kí với

ngân hàng để được cấp mã số truy nhập và mật khẩu. Với Home banking, khách hàng

giao dịch với ngân hàng qua mạng như là mạng nội bộ (Intranet) do ngân hàng xây

dựng riêng. Để sử dụng được dịch vụ Home banking khách hàng chỉ cần có máy tính

kết nối với hệ thống máy tính của ngân hàng thơng qua modem, đường dây điện thoại

quay số. Khách hàng có thể truy cập vào máy chủ ngân hàng thực hiện các giao dịch:

như chuyển tiền, chi trả hoá đơn, liệt kê giao dịch, tỷ giá, lãi suất, báo nợ, báo có…



-



Dịch vụ NHĐT qua truyền hình tương tác (Television banking):

Television banking là dịch vụ ngân hàng thơng qua hệ thống truyền hình tương

tác. Truyền hình tương tác là loại hình dịch vụ có tính hai chiều được cung cấp qua

hệ thống truyền hình kĩ thuật số. Thông tin không chỉ đi một chiều từ nhà cung cấp

tới khách hàng mà còn theo cả chiều ngược lại. Người xem truyền hình có thể đặt

mua các vật dụng xuất hiện trên màn hình và việc thanh toán được thực hiện ngay

trên hệ thống này nhờ vào dịch vụ Television banking.



 Theo tiện ích của dịch vụ NHĐT

- Nhóm tiện ích thanh tốn

Đây là nhóm tiện ích căn bản và quan trọng nhất của dịch vụ NHĐT và là nơi

thể hiện sự khác biệt chủ yếu của dịch vụ NHĐT và dịch vụ ngân hàng truyền

thống. Nó cho phép người sử dụng có thể ra lệnh cho ngân hàng thực hiện các giao

dịch thanh toán mà không cần gặp gỡ nhân viên ngân hàng vào bất kì thời điểm nào.

Các giao dịch này thường được thực hiện và xác nhận ngay lập tức hoặc vào ngày

làm việc tiếp theo. Các tiện ích thanh tốn có thể bao gồm:

+ Rút và nộp tiền mặt

+ Thanh tốn hóa đơn trực tuyến, thanh tốn hóa đơn tự động định kỳ



23

+ Thanh tốn sao kê thẻ tín dụng, tăng hạn mức thẻ

+ Chuyển tiền giữa các tài khoản.

- Nhóm tiện ích truy vấn thơng tin

Đây là nhóm tiện ích giúp các khách hàng có thể theo dõi và kiểm tra các

thông tin liên quan đến tài khoản và các giao dịch với các ngân hàng nhằm quản lý

tốt hơn các hoạt động tài chính của mình bao gồm:

-



Mở tài khoản mới

Xem các thơng tin về biểu phí, tỷ giá và lãi suất của ngân hàng

Kiểm tra số dư và in sao kê của các loại tài khoản như tài khoản vãng lai, tài khoản



-



thẻ tín dụng

Kiểm tra số dư của tài khoản kí quỹ

Kiểm tra tài khoản mơi giới và đặt lệnh mua, bán chứng khoán

Xem chi tiết các giao dịch trên tài khoản của mình và in giấy báo có, báo nợ làm



-



chứng từ kế tốn.

Nhóm tiện ích tín dụng, thương mại và tài chính

Các tiện ích liên qua đến các nghiệp vụ tín dụng, thương mại và tài chính có

thể thực hiện qua hệ thống NHĐT thường bao gồm:



+ Gửi tiền có kỳ hạn, xin vay vốn của ngân hàng

+ Tạo, sửa hoặc hủy bỏ yêu cầu mở tín dụng thư và các u cầu thanh tốn khác liên

quan đến các hoạt động thương mại

+ Quản lý các khoản phải thu, phải trả

+ Quản lý thống nhất danh mục đầu tư trên tài khoản không chỉ với ngân hàng cung

cấp dịch vụ mà còn cả với các ngân hàng trên khắp thế giới.

1.1.2.4. Vai trò của dịch vụ ngân hàng điện tử

 Đối với ngân hàng

Dịch vụ NHĐT ra đời tạo thêm nhiều cơ hội gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng

NHTM kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận. Nếu như trước đây các ngân hàng

truyền thống chủ yếu thu lợi nhuận dựa trên chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và lãi

suất cho vay, các khoản thu phí chiếm tỷ trọng nhỏ, trong đó phần lớn từ dịch vụ

thanh tốn, thì ở các ngân hàng hiện nay do áp dụng công nghệ hiện đại, tỷ trọng lợi

nhuận thu được trên các khoản vay đang ngày càng giảm xuống, tỷ trọng từ các

khoản thu phí dịch vụ ngày càng tăng lên. Ngồi ra việc cung ứng các DVNHĐT

còn làm gia tăng tính chuyên nghiệp của ngân hàng và đảm bảo mang lại nguồn thu



24

nhập cao cho ngân hàng khi thực hiện chiến lược kinh doanh của mình.

Dịch vụ NHĐT giúp ngân hàng thiếp lập được nhiều mối quan hệ tốt hơn với

khách hàng

Với sự hỗ trợ của CNTT, ngân hàng sẽ có điều kiện chăm sóc khách hàng tốt

hơn với chi phí bình qn thấp hơn.

Các dịch vụ NHĐT cũng mang đến cho ngân hàng một lượng khách hàng mới.

Cho phép khai thác hiệu quả thành tựu của khoa học cơng nghệ

CNTT có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng. Chi cho

công nghệ của NHTM tăng mạnh qua các năm và chưa có dấu hiệu giảm xuống.

Điều này tạo thuận lợi cho các ngân hàng phát triển các sản phẩm, dịch vụ của

mình. Chính những tiện ích mà CNTT mang lại là tiền đề cho sự đa dạng các loại

hình dịch vụ ngân hàng như: hệ thống máy rút tiền tự động ATM, ebank…

Mặc dù thời gian xuất hiện tương đối ngắn so với sự phát triển của hệ thống

ngân hàng nhưng các loại hình dịch vụ điện tử đã góp phần đáng kể vào sự lớn

mạnh của ngân hàng trong việc giao dịch với khách hàng. Khách hàng có thể thực

hiện các giao dịch, các dịch vụ ngân hàng 24h/ ngày, 7 ngày trong tuần ở bất cứ nơi

nào chỉ với một vài thao tác đơn giản với mức phí vơ cùng cạnh tranh.

Việc áp dụng những thành tựu của khoa học công nghệ đã bổ khuyết cho các

hạn chế của từng loại hình đơn lẻ trong hệ thống dịch vụ ngân hàng, cung cấp ngày

càng nhiều tiện ích cũng như tăng cường khả năng phục vụ và giảm khối lượng

công việc cho đội ngũ nhân viên.

Phát triển NHĐT giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh

Việc ứng dụng có hiệu quả các thành tựu của khoa học công nghệ, và thiết lập

các mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao năng

lực cạnh tranh. Ngày nay hầu hết tất cả các NHTM đều tham gia vào cung cấp

DVNHĐT. Chính vì vậy chất lượng dịch vụ càng tốt thì danh tiếng cũng như uy tín

của ngân hàng càng cao trên thị trường.

Tạo thuận lợi cho các ngân hàng trong việc hội nhập kinh tế quốc tế, mở rộng

sự xâm nhập và liên kết các dịch vụ tài chính trên tồn thế giới

Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, các NHTM đang có xu hướng