II . khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty bảo hiểm Hà Tây :

Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm



bảo hiểm luôn quan tâm và chú trọng đến việc thực hiện khâu này .Để thu hút

nhiều hơn khách hàng tìm đến công ty của mình ,mọi công ty bảo hiểm đều đa

ra các biện pháp chiến lợc này,trong những năm vừa qua , công ty bảo hiểm

Hà Tây nhận thấy rõ vai trò của khâu khai thác ,nên đã không ngừng đẩy

mạnh hoạt động của khâu này nh:công ty đã xây dựng một mạng lới các văn

phòng đại diện ,các đại lý bảo hiểm thuận lợi cho các chủ xe khi muốn tham

gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự động viên khuyến khích nhân viên khai

thác ,nâng cao chất lợng sản phẩm , thờng xuyên mở các lớp tập huấn các đại

lý , các lớp bồi dỡng nghiệp vụ

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là

một loại hình bắt buộc đối với chủ xe (kể cả trong nớc và ngoài nớc)khi lu

hành xe của mình trên lãnh thổ Việt Nam theo NĐ/155/CP 1997 nên công ty

khi khai thác bảo hiểm lợi thế này bằng việc phối hợp với các cơ quan chức

năng nh cơ quan đăng kiểm , cơ quan thuế, cảnh sát giao thông, công an nhân

dân vì đây là các cơ quan có liên quan trực tiếp đến việc đăng ký xe của các

chủ xe tham gia giao thông mà các chủ xe biết thêm về tính chất bắt buộc của

nghiệp vụ này

Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nh hiện nay ,công ty bảo hiểm Hà

Tây cũng đã có sự quan tâm đặc biệt tới khâu khai thác , các biện pháp hỗ trợ

cho các công ty khai thác nh đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo

Đất nớc đang trong thời kỳ đổi mới thự hiện chính sách kinh tế mở.Giao

thông vận tải là mạch máu của nền kinh tế ở Việt Nam nói chung và Hà Tây

nói riêng có nhiều loại hình vận chuyển bằng đờng bộ, đờng thuỷ, đờng sắt, đờng hàng khôngnhng trong đó đờng bộ chiếm u thế hơn hẳn .Do đó trong

những năm qua số lợng xe cơ giới tham gia vào hoạt động giao thông tăng

nhanh đặc biệt là đờng quốc lộ 1, quốc lộ 6, Láng-Hoà Lạc

Để chia sẻ sự mất mát tổn thất ,ổn định tài chính và tâm lý của chủ xe

các chủ xe bắt buộc phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ

giới đối với ngời thứ ba thực hiện đúng theo quy định của Chính Phủ

Trong những năm qua bằng sự nỗ lực của cán bộ đại lý ,cán bộ khai

thác ,cộng tác viêncông ty đã khai thác đợc số hợp đồng bảo hiểm ngày càng

tăng theo đó doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự công ty

nhìn số lợng xe cơ giới mà công ty bảo hiểm Hà Tây khai thác đợc qua các

năm tăng cả về số lợng xe ô tô và xe mô tô.Do đời sống của quần chúng nhân

dân ngày càng cao , nhu cầu sử dụng xe cơ giới tăng lên là tất yếu (tơng ứng

số xe lu hành tăng lên )đặc biệt số lợng xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân



Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41



3



Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm



sự tơng đối triệt để nh năm 1999 tỷ lệ khai thác đạt 98% ,năm 2000 là

96.5% .Để đạt đợc kết quả nh vậy công ty đã phối hợp với các ngành sở tài

chính để bảo hiểm toàn bộ xe khối hành chính sự nghiệp , sở giao thông để chỉ

đạo các đơn vị trực thuộc tham gia ,công an tỉnh để tăng cờng công tác kiểm

tra ,kiểm soát xe tham gia bảo hiểm và bán bảo hiểm cho những xe đăng ký

mới sang tên đổi chủ ,cục thuế và đăng kiểm để bán bảo hiểm khi nộp thuế trớc bạ và khám xe nhờ có mối quan hệ và mạng lới khép kín nên thi phần bảo

hiểm xe cơ giới của công ty năm 2000 đạt 98% trong địa bàn tỉnh Hà Tây và

ngoài ra còn có một số loại xe tham gia là của các tỉnh lân cận mà công ty đặt

văn phòng đại diện

Bên cạnh đó số lợng xe ô tô,xe máy tham gia bảo hiểm so với số xe lu

hành còn thấp nh năm 1998chỉ có khoảng 19.8%,năm 1999 là 25% do nhà nớc cấm kiểm tra,kiểm soát trên đờng trong khi đó các chủ xe cha tự giác tham

gia cho đến năm 2000 số lợng xe tham gia bảo hiểm có tăng lên 4000 xe so

với năm 1999 .Vì tham gia với việc kiểm tra kết hợp với việc tuyên truyền vận

động tham gia bảo hiểm chủ xe đã thấy đợc trách nhiệm và tác dụng của việc

tham gia bảo hiểm .Từ kinh nghiệm đó năm 2000 và 2001 công ty đã mở rộng

mạng lới đại lý ,cộng tác viên để vận động chủ xe tham gia bảo hiểm tại khu

phố, phờng ,xã hoặc tại gia đình về tỷ lệ khai thác xe ô tô năm 1999 so với

năm 1998 tăng lên 5.03% nhng năm 2000 tỷ lệ khai thác lại giảm 1.4%so với

năm 1999 sở dĩ nh vậy là vì tốc độ tăng số xe tham gia bảo hiểm năm 1999 so

với năm 1998 cao hơn nhiều so với tốc độ tăng số xe lu hành ,đến năm 2000

tốc đọ tăng có giảm đi do công ty bảo hiểm Hà Tây chịu sự cạnh tranh tứ các

công ty bảo hiểm khác nh PJICO Hà Tây ,và các văn phòng đại diện của các

công ty khác dể thấy rõ tình hình khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của

chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ta xét bảng sau:

Bảng 1 Tình hình khai thác bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối

với ngời thứ ba tại Công ty Bảo hiểm Hà Tây.



Mô tô



Ô tô



Năm

1998

1999

2000



Tỷ lệ

khai

thác

(%)



Số phí khai

thác đợc

(nghìn

đồng)



38.810



19,8



314.493.



10.400



41.600



25



437.493.



14.400



45.100



31,39



603.603.



Số xe

TGBH

(xe)



Sỗ xe lu

hành

(xe)



Tỷ lệ

khai thác

(%)



2856



3104



88



1.237.370.



7685



3348



3416



98



1.510.006



3651



3779



96,6



1.655.327



Số phí khai Số xe

Số xe

thác đợc

TGBH

lu

(nghìn đồng) (xe)

hành(xe)



(Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Hà Tây)



Nhìn vào số liệu bảng 1 ta thấy:



Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41



4



Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm



Số lợng xe cơ giới mà Công ty Bảo Hiểm Hà Tây khai thác đợc qua các

năm tăng (cả về số lợng xe ô tô và xe mô tô). Do đời sống của dân ngày càng

cao, nhu cầu sử dụng xe cơ giới tăng lên là tất yếu (tơng ứng số xe lu hành

tăng lên), đặc biệt số lợng xe ô tô tham gia bảo hiểm tơng đối triệt để nh năm

1999 tỷ lệ khai thác đạt 98%, năm 2000 là 96,5%. Để đạt đợc kết quả nh vậy

Công ty đã biết phối hợp với các ngành: Sở tài chính để bảo hiểm cho toàn bộ

xe khối hành chính sự nghiệp, sở giao thông để chỉ đạo các đơn vị trực thuộc

tham gia, công an tỉnh để tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát xe tham gia

bảo hiểm và bán bảo hiểm chi những xe đăng ký mới, sang tên, đổi chủ, Cục

thuế và Đăng kiểm để bán bảo hiểm khi nộp thuế trớc bạ và khám xe. Nhờ có

mối quan hệ và mạng lới khép kín nên thị phần bảo hiểm về xe cơ giới của

Công ty năm 2000 đạt 99% trong địa bàn tỉnh Hà Tây và ngoài ra còn có một

số lợng xe tham gia bảo hiểm là của các tỉnh lân cận mà Công ty đặt văn

phòng đại diện.

Bên cạnh đó số lợng xe mô tô, xe máy tham gia bảo hiểm so với số xe lu hành còn thấp nh năm 1998 chỉ có khoảng 19,8%, năm 1999 là 25% do Nhà

nớc cấm kiểm tra, kiểm soát trên đờng trong khi đó các chủ xe cha tự giác

tham gia. Đến năm 2000 số lợng xe mô tô tham gia bảo hiểm có tăng lên 4000

xe so với năm 1999. Vì thông qua việc kiểm tra kết hợp với việc tuyên truyền

vận động tham gia bảo hiểm chủ xe đã thấy đợc trách nhiệm và tác dụng của

việc tham gia bảo hiểm. Từ kinh nghiệm đó trong năm 2000 và 2001 Công ty

đã mở rộng mang lới đại lý, công tác viên để vận động chỉ xe tham gia tại khu

phố, phờng, xã hoặc tại gia đình.

Về tỷ lệ khai thác xe ô tô năm 1999 so với năm 1998 tăng lên 5,03% nhng năm 2000 tỷ lệ khai thác lại giảm 1,4% so với năm trớc. Sở dĩ nh vậy, do

tốc độ tăng số xe tham gia bảo hiểm năm 1999 so với năm 1998 cao hơn nhiều

so với tốc độ tăng số xe lu hành, đến năm 2000 tốc đọ tăng có giảm đi do

Công ty Bảo Hiểm Hà Tây bị nhiều Công ty khác cạnh tranh: Công ty bảo

hiểm PJICO Hà Tây, và các văn phòng đại diện của các Công ty khác ở tỉnh

lân cận. Để thấy rõ hơn về tình hình khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự

của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ta xét:



Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41



5



Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm



Bảng 2: Kết quả thu kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủxe

cơ giới đối với ngời thứ ba tại Công ty Bảo Hiểm Hà Tây

(Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Hà Tây)

Chỉ tiêu

Năm



ĐVT



VNĐ



3.Tốc độ tăng số

xe tham gia bảo

hiểm.

+ Mô tô

+ Ô tô



7.685

2.856

1.551.864.351



10.400

3.348

1.947.499.650



14.400

3.651

2.258.932.224



437.493.400

1.510.006.250



603.603.823

1.655.327.401



35,33

17,23

25



38,46

9,05

16



42.070

451.020



41.920

453.400



%



4.Tốc độ tăng

doanh thu phí

5.Phí thu bình

quân trên một

đầu xe.

+ Mô tô

+ Ô tô



2000



Xe



2.Doanh thu phí

bảo hiểm.

+ Mô tô

+ Ô tô



1999



314.493.400

1.237.370.951



1.Số xe tham gia

bảo hiểm

+ Mô tô

+ Ô tô



1998



%

đồng/xe

400.923

433.253



Bảng 2 cho thấy từ khi có NĐ155/1997/CP về chế độ bảo hiểm bắt buộc

bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba thì số xe

cơ giới tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự tăng lên rất nhanh Đối với xe

máy tốc độ tăng năm 1999 so với năm 1998 là 35.76% vì trong những năm

này số lợng xe máy lu hành tăng lên nhiều và đa dạng về chủng loại , các chủ

xe hiểu và biết nhiều hơn về bảo hiểm trách nhiệm dân sự thấy đợc tác dụng

khi tham gia .Còn đối với ô tô tốc độ tăng có giảm năm 1998và 1999 là

17.23% năm 2000 là 9.05% do từ năm trớc chủ xe đã tham gia bảo hiểm trách

nhiệm dân sự khá đầy đủ mà số lợng xe lu hành tăng lên không đáng kể

Về doanh thu phí , tốc độ tăng có tăng lên qua các năm ,vì số lợng xe

tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự tăng, số lợng xe tham gia mức biểu phí

tự nguyện cũng cao hơn số xe có giấy phép kinh doanh vận tải hành khách nội

tỉnh và liên tỉnh tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự nhiều hơn năm 1999 và

1998 là 22.03%



Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41



6



Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm



III . Công tác giám định và bồi thờng tổn thất:



1.



Giám định.



Giám định tổn thất là một khâu trung gian, có tác dụng giúp cho việc tính

toán bồi thờng đợc chính xác đúng ngời, đúng việc. Công tác giám định hoàn

thành tốt sẽ đảm bảo lợi ích cho ngời tham gia bảo hiểm, và đảm bảo lợi ích

cho công ty bảo hiểm.

Những thiệt hại về ngời và tài sản đối với ngời thứ ba, mức độ lỗi của các

bên, việc giám định tổn thất rất phức tạp đòi hỏi phải chính xác. Khi tai nạn

xẩy ra giám định là một khâu rất quan trọng của nghiệp vụ bảo hiểm vì kết

quả của công tác này là cơ sở để công ty bảo hiểm phân định trách nhiệm bảo

hiểm và xác định số tiền bồi thờng.

Vì thế, khi có thông báo tai nạn xẩy ra, các giám định viên của công ty

phải kịp thời tới ngay hiện trờng để thu thập các chứng cứ có liên quan đến vụ

tai nạn và phối hợp với cảnh sát giao thông để xác định nguyên nhân tai nạn.

Đồng thời cán bộ giám định đánh giá thiệt hại và mức độ lỗi của các bên

những kết luận cuả cán bộ giám định là cơ sở để thực hiện việc bồi thờng.

Trong trờng hợp vụ tai nạn đợc giải quyết bằng hoà giải giữa các bên thì cảnh

sát giao thông và cảnh sát điền tra nơi thụ lý vụ án thông báo cho cơ quan bảo

hiểm thông nhất về cách thức và thực hiện việc hoà giải đợc tốt. Và cảnh sát

giao thông hoặc cảnh sát điều tra cung cấp bản sao hồ sơ tai nạn cho công ty

bảo hiểm. Nhìn chung khi cán bộ giám định hoàn tất hồ sơ thì công tác bồi thờng mới bắt đầu triển khai. Để bồi thờng đợc sát với thực tế thiệt hại, giảm đợc những thất thoát trong quá trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm , đồng thời

nâng cao chất lợng của sản phẩm và uy tín của công ty. Các công ty bảo hiểm

phải làm tốt công tác giám định.

Thấy rõ ý nghĩa của công tác giám định với hoạt động kinh doanh bảo

hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, nhất là trong

điều kiện cạnh tranh gay gắt. Trong những năm vừa qua, đợc sự chỉ đạo của

Tổng công ty Bảo Hiểm Viêt Nam, Công ty Bảo Hiểm Hà Tây đã chú trọng

đến yếu tố con ngời, vì con ngời là thứ tài sản vô giá, nên giám định con ngời

rất phức tạp, tuy nhiên khi bồi thờng đều qui ra tiền để thuận tiện cho việc giải

quyết của các bên. Vì vậy Công ty Bảo Hiểm Hà Tây đã cử cán bộ các khoá

học đào tạo dành cho giám định viên, để không ngừng nâng cao chất lợng

giám định cũng nh trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ giám định viên,

tạo điều kiện cho họ hoàn tất nhiệm vụ của mình: máy ảnh, phơng tiện đi lại,



Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41



7



Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm



phơng tiện liên lạc...Trong công tác giám định, yêu cầu đối với các cán bộ

giám định rất khắt khe: Ngoài việc, các cán bộ giám định phải có trình độ

chuyên môn về bảo hiểm, thì các cán bộ phải có những hiểu biết về pháp luật,

để xác định thiệt hại về ngời và tài sản đợc chính xác thì họ phải tập huấn qua

những lớp y học về con ngời..., và hơn hết phải trung thực, có phẩm chất đạo

đức...Chỉ khi hội tụ đủ các yếu tố trên thì công tác giám định mới đạt đợc kết

quả tốt, đảm bảo lợi ích cho công ty và cho cả ngời tham gia bảo hiểm. Cho

nên công tác bồi thờng cán bộ giám định cần đợc quan tâm đúng mức. Thời

gian qua công tác giám định của công ty đã dần mang tính chuyên nghiệp cao.

Mặc dù công ty cha đủ điều kiện để thành lập phòng giám định chuyên

nghiệp, nhng công ty đã rất cố gắng đảm bảo mỗi loại bảo hiểm có một giám

định viên phụ trách. Các giám định viên hàng năm đợc tham gia tập huấn với

các chuyên gia có kinh nghiệm đồng thời có các trang thiết bị phục vụ cho

công tác này để tạo điều kiện thuận lợi nhất

Ngoài việc giám định các vụ tai nạn phát sinh trách nhiện dân sự của chủ

xe thuộc phạm vi bảo hiểm của công ty, công ty còn thực hiện giám định hộ

cho các công ty bảo hiểm khác, đợc dánh giá là tốt.

Về mặt tổ chức công tác giám định. Công tác giám định đợc công ty sắp

xếp theo một qui trình khoa học và phù hợp với điều kiện thực tế của công ty.

Nhiệm vụ đặt ra cho mỗi giám định viên sau mỗi vụ tai nạn xẩy ra là:

+ Phải xác định đợc nguyên nhân của vụ tai nạn xẩy ra xem nguyên nhân

nào thuộc phạm vi bảo hiểm

+ Đánh giá thiệt hại, thực tế phát sinh trong mỗi vụ tai nạn có phát sinh

trách nhiệm dân sự của chủ xe.

Đối với việc đánh giá thiệt hại của vụ tai nạn các giám định viên phải

điều tra giá cả thị trờng đối với thiệt hại tài sản, điều tra nghề nghiệp, thu nhập

của gia đình nạn nhân trong trờng hợp họ bị mất giảm thu nhập và chi phí khi

bị thơng. Đặc biệt là mức độ thiệt hại thực tế về tính mạng và tình trạng sức

khoẻ của ngời thứ ba, vì khó lợng hoá đợc bằng tiền.Tuy nhiên bằng mọi cách

phải lợng hoá đợc bằng tiền mới có cơ sở để bồi thờng. Có thể thấy công tác

giám định đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

đối với ngời thứ ba là rất phức tạp, ngoài ra còn có các điều kiện khách quan

nh nhiều vụ tai nạn xẩy ra ở những điểm khác nhau cách xa nhau về mặt địa lí

gây khó khăn cho công tác giám định. Do đó để đảm bảo cho công tác giám



Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41



8