Công tác bồi thường.

Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm



Thấy rõ đợc tầm quan trọng của công tác bồi thờng trong những năm qua

Công ty đã không ngừng nâng cao chất lợng của công tác này.

2.1. Thủ tục khiếu nại.

Khi xẩy ra rủi ro, để yêu cầu ngời bảo hiểm bồi thờng, chủ xe (lái xe)

phải gửi hồ sơ khiếu nại bồi thờng cho ngời bảo hiểm. Hồ sơ bao gồm các

giấy tờ:

- Thông báo tai nạn của chủ xe.

- Giấy tờ xe:

+ Giấy chứng nhận bảo hiểm

+ Đăng ký xe.

+ Giấy phép lu hành, bằng lái...

- Bản sao hồ sơ vụ tại nạn:

+ Biên bản khám nghiệm hiện trờng.

+ Tờ khai tai nạn của chủ xe.

+ Bản kết luận điều tra tai nạn (nếu có).

+ Biên bản hoà giải dân sự (nếu có).

+ Quyết định của toà án (nếu có).

- Các chứng từ có liên quan đến thiết hại của ngời thứ ba bao gồm: thiệt

hại về con ngời, tài sản... Các chứng từ phải hợp lệ thì bồi thờng mới đợc tiến

hành. Trong những năm gần đây, do sự quản lí chặt chẽ từ khâu khai thác đến

khâu giám định của các cán bộ chuyên môn, của công ty Bảo Hiểm Hà Tây và

của Tổng công ty, sự nhận thức của ngời dân (cụ thể là các chủ xe) đợc nâng

cao...Do vậy tình trạng làm hồ sơ không đúng sự thật, cha hợp lệ đã giảm

nhiều, phát hiện kịp thời nhiều vụ tai nạn ngoài phạm vi bảo hiểm và hồ sơ

giả, nhiều vụ mua bảo hiểm sau khi tai nạn xẩy ra. Nh năm 1998 công ty đã

phát hiện và từ chối bồi thờng vụ tai nạn của xe ô tô 33H-3285 chủ xe Đặng

Văn Minh, xẩy ra ngày 13/12/1997 tại tỉnh Thái Nguyên. Sau khi tai nạn xẩy

ra mới mua bảo hiểm và cùng với cơ quan lập hồ sơ giả ghi lùi ngày xẩy ra tai

nạn, Công ty đã khớc từ bồi thờng với số tiền là 30.236.000đ. Và một vụ tai

nạn của Công ty Sungeiway Hà Tây xẩy ra tại Quốc Oai Hà Tây, hậu quả hai

xe đâm nhau bị hỏng nặng phải bồi thờng số tiền 249.709.700đ. Vì thế thủ tục

khiếu nại rất quan trọng, là cơ sở cho khâu bồi thờng có chính xác và hợp lý

hay không.



Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41



10



Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm



2.2. Xác định số tiền bồi thờng.

Sau khi hồ sơ bồi thờng dẫ hoàn tất (đầy đủ và hợp lệ), trong vòng 15

ngày Công ty sẽ giải quyết bồi thờng cho ngời bị nạn.

Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ

ba, số tiền bồi thờng đợc xác định dựa trên thiệt hại của bên thứ ba. Mà mức

độ thiệt hại thực tế của ngời thứ ba đôi khi rất lớn và rất khó lờng trớc đợc. Vì

vậy công ty Bảo Hiểm Hà Tây cũng nh các công ty khác khống chế mức trách

nhiệm của mình, mức khống chế phù hợp với kinh tế xã hội trong từng thời kỳ

và trong từng nơi.

- Theo qui định chung:

+ Về con ngời:12.000.000đ/vụ.

+ Về tài sản:



30.000.000đ/vụ.



- Đồng thời da ra hai mức tự nguyện:

+ Mức giữa:

. Ngời:15.000.000đ/ngời/vụ

.Tài sản:40.000.000đ/ngòi/vụ.

+ Mức cao nhất:

. Ngời: 15.000.000đ/ ngời/vụ.

.Tài sản:80.000.000đ/ngời/vụ.

Sau khi xác định mức độ thiệt hại thực tế công ty phải xác định mức độ

lỗi của chủ xe tại hiện trờng xẩy ra tai nạn. Số tiền đợc bồi thờng đợc xác định

và tính toán theo qui định chung của Tổng công ty.

Bảng 3: Tình hình bồi thờng thiệt hại của Bảo Hiểm TNDS của chủ xe cơ

giới đối với ngời thứ ba.

Chỉ tiêu

1. Số vụ tai nạn

+ Ô tô

+ Mô tô

2.Số vụ tai nạn đợc giải

quyết trong năm

+ Ô tô

+ Mô tô



ĐVT

Vụ



3.Tổng số tiền bồi thờng

+ Ô tô

+ Mô tô



1000đ



1998



1999



2000



140

134

6

138



125

113

12

123



163

149

14

163



132

6

999.835



111

12

637.547



149

14



981.793



605.106



Vụ



Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41



11



Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm

18.042



%



6.Tỷ lệ số vụ tai nạn giải

quyết trong năm so với

số vụ tai nạn



5.451,4

2.703.5

32,73



6.574,33

1.831,21

44,05



40,07

7,4



59,18

4,25



98,57



98,4



100



1000đ/vụ



5.Tỷ lệ chi bồi thờng/ thu

phí.

+ Ô tô

+ Mô tô



7.437,826

3.007

64,43

79,34

5,7



4.Số tiền bồi thờng bình

quân cho mỗi vụ tai nạn.

+ Ô tô

+ Mô tô



32.442



%



(Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Hà Tây)



Qua bảng 3 cho thấy: Số vụ tai nạn có khiếu nại bồi thờng trong năm đa

số đợc giải quyết hết, chỉ có một số ít phải chuyển sang năm sau hoặc không

đợc giải quyết. Nh năm 1998 có 134 vụ ô tô thì 132 vụ đợc giải quyết, 2 vụ hồ

sơ không hợp lệ, năm 1999 có 2 vụ phảo chuyển sang năm sau do tai nạn xẩy

ra vào ngày cuối cùng trong năm. Đối với mô tô, 100% các vụ đợc giải quyết

bồi thờng, số tiền bồi thờng ít hơn, và những vụ tai nạn có phát sinh trách

nhiệm dân sự đến ngời thứ ba cũng ít hơn. Nên việc giải quyết bồi thờng

nhanh chóng hơn, chủ xe ít làm hồ sơ giả và trục lợi bảo hiểm. Đạt đợc kết

quả nh trên là sự cố gắng của cán bộ bồi thờng nhằm giải quyết kịp thời và

chính xác cho ccs chủ xe, hơn nữa trong những năm gần Công ty đã có cải

tiến thủ tục bồi thờng, giảm bớt các thủ tục rờm rà, tăng tính tự quyết và tạo sự

linh hoạt cho cán bộ bồi thờng. Nhng không có nghĩa là lãnh đạo công ty nơi

lỏng việc quản lí đối với các cán bộ chuyên môn, đồng thời tự nâng cao ý thức

kỷ luật và tinh thần trách nhiệm đối với nhiện vụ của mình. Bên cạnh đó Công

ty thờng xuyên nhắc nhở các cán bộ bồi thờng, giải quyết bồi thờng nhanh

chóng cho các chủ xe, giúp cho họ khắc phục kịp thời tổn thất và ổn định cuộc

sống.

Hàng năm, Công ty bồi thờng cho các chủ xe với số tiền tơng đối lớn,

mặc dù có xu hớng giảm. Đối với ô tô năm 1998 là 981.793.000đ, năm 1999

chỉ có 605.105.000đ, đến năm 2000 là 979,575 triệu đồng. Vì chất lợng giám

định bồi thờng ngày một nâng cao nên việc giải quyết bồi thờng chính xác

đúng ngời, đúng việc. Mức độ nghiêm trọng của các vụ tai nạn có giảm nên đã

giảm bớt đợc các chi phí thất thoát góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động

kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với

ngời thứ ba.



Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41



12



Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm



Đối với xe mô tô, tiền bồi thờng so với của ô tô rất ít vì số lợng các vụ tai

nạn giải quyết bồi thờng ít hơn mô tô rất nhiều. Năm 1998 số tiền bồi thờng là

18.042.000đ tơng ứng với 6 vụ, đến năm 1999 số vụ tai nạn giải quyết bồi thờng tăng gấp đôi với số tiền bồi thờng 32.442.000đ. Năm 2000 số tiền bồi thờng giảm còn 25.637.000đ tơng ứng với 14 vụ. Các vụ tai nạn giải quyết bồi

thờng có tăng lên qua các năm nhng mức độ nghiêm trọng của các vụ lại giảm

xuống. Sở dĩ các vụ tai nạn mô tô giải quyết bồi thờng có tăng là do số lợng

mô tô lu hành ngày càng tăng, xác suất gây ra tai nạn lớn hơn. Nhng do cán bộ

giám định bồi thờng làm việc có hiệu quả hơn ngày càng nâng cao trình độ

chuyên môn xác định số tiền bồi thờng chính xác, các vụ tai nạn có hồ sơ giả

bị ngăn chặn và phát hiện kịp thời. Trong một vài năm gần đây, số tiền bình

quân cho mỗi vụ tai nạn có giảm, năm 1998 là7.437.826đ/vụ thì sang năm

1999 là5.451.400đ/vụ đến năm 2000 là 6.574.330đ/vụ, năm 2000 số tiền bồi

thờng có tăng lên so với năm 1999 là do cũng nh mô tô, số xe lu hành ngày

càng tăng với dân số đông (khoảng 2,4 triệu ngời ở tỉnh Hà Tây) cho nên tai

nạn xẩy ra không thể lờng trớc đợc. Tuy nhiên năm 2000 số vụ tai nạn giải

quyết bồi thờng lớn hơn năm 1998 nhng số tiền bồi thờng lại nhỏ hơn. Bên

cạnh đó số tiền bồi thờng bình quân cho mỗi vụ tai nạn đối với xe mô tô giảm

đi rõ rệt qua các năm, năm 1998 là 3.007.000đ/vụ, thì đến năm 2000 chỉ còn

1.831.210đ/vụ mặc dù số vụ tai nạn giải quyết bồi thờng tăng lên gấp đôi. Qua

đó càng khẳng định công tác giám định bồi thờng của Công ty Bảo Hiểm Hà

Tây ngày càng nâng cao chất lợng. Để thấy rõ hơn ta xét tỷ lệ chi/ thu, năm

1998 trên 60%, thì sang năm 1999 và 2000 giảm rất nhiều dới 50% nằm trong

tỷ lệ cho phép (50%), nhng bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới (ô tô)

đối với ngời thứ ba tỷ lệ cao hơn so với bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe máy

rất nhiều.

Nhìn chung công tác bồi thờng của Công ty đối với nghiệp vụ bảo hiểm

trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba đã dần đáp ứng đợc

yêu cầu đặt ra, hoạt động đi vào khuôn khổ. Do đó trong những năm vừa qua

Công ty vẫn duy trì đợc số đơn bảo hiểm của khách hàng truyền thống và khai

thác đợc nhiều khách hàng mới. Nh trên đã trình bày thì công tác giám định

có ảnh hởng đến tính chính xác cũng nh tiến độ của công tác bồi thờng. Nên

cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa hai khâu này để nâng cao chất lợng sản

phẩm.Và nhân thức của các chủ xe đợc nâng cao, trình độ chuyên môn của

cán bộ cũng dầy dặn kinh nghiệm hơn, hiện tợng tiêu cực giảm dần, hiệu quả

kinh doanh của công ty đảm bảo. Tuy nhiên trong những năm vừa qua tình



Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41



13



Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm



trạng làm hồ sơ không đúng sự thật vẫn là một khó khăn mà công ty phải kiên

quyết khắc phục trong những năm tới.

IV-



Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất:



Đề phòng và hạn chế tổn thất là công việc có ý nghĩa quan trọng đối với

công ty bảo hiểm. Nh đã biết bảo hiểm hoạt động nh một cơ cấu chuyển giao

rủi ro, theo đó ngời tham gia bảo hiểm đồng ý trả cho ngời bảo hiểm một

khoản tiền gọi là phí bảo hiểm và ngời bảo hiểm chấp nhận gánh chịu những

rủi ro của ngời tham gia. Cho nên các công ty bảo hiểm rất quan tâm đến việc

quản lí các rủi ro thông qua việc đề phòng và hạn chế tổn thất. Đề phòng và

hạn chế những tổn thất, không chỉ là trách nhiệm mà còn là quyền lợi của các

công ty bảo hiểm. Nếu làm tốt khâu này, số vụ tổn thất sẽ giảm đi và công ty

bảo hiểm giảm đợc số tiền chi trả bồi thờng cho các đối tợng tham gia bảo

hiểm. Vì vậy trong kinh doanh bảo hiểm công tác đề phòng và hạn chế có ý

nghĩa cả về mặt xã hội lẫn kinh tế. Trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân

sự của chủ xe đối với ngời thứ ba, muốn giảm số vụ tai nạn giao thông xẩy ra

hàng năm công ty đã phối hợp chặt chẽ với các ngành giao thông, công an,

tăng cờng hệ thống biển báo, xây dựng thêm những đờng lánh nạn, hay hỗ trợ

kinh phí để tổ chức thi lại xe an toàn và giám định xe định kỳ. Tuy nhiên công

tác đề phòng và hạn chế tổn thất không chỉ là công việc thuần tuý của ngời

bảo hiểm mà còn là trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm.

Xuất phát từ lợi ích của công tác đề phòng và hạn chế tổn thất. Công ty

Bảo Hiểm Hà Tây đã trích lập quỹ đề phòng và hạn chế tổn thất, đây cũng là

quy định của Bộ Tài Chính. Hàng năm công ty sử dụng quỹ này xây dựng biển

báo chỉ đờng thông báo các đoạn đờng nguy hiểm, phối hợp với các cơ quan

chức năng tăng cờng công tác đề phòng và hạn chế tổn thất có chi phí lớn sẽ

do Tổng công ty bảo hiểm cấp. Để thấy rõ tình hình chi đề phòng và hạn chế

tổn thất của Công ty Bảo Hiểm Hà Tây, ta có bảng sau:



Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41



14



Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm



Bảng 4:Tình hình chi đề phòng và hạn chế tổn thất đối với bảo hiểm

trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới ở Công ty Bảo Hiểm Hà Tây.

Năm



ĐVT



1998



1999



2000



Chỉ tiêu

1. Chi đề phòng và hạn chế tỏn

thất

2.Chi bồi thờng



1000đ



55.559



76.138



110.367



1000đ



981.793



605.105



979.575



3. Tốc độ chi đề phòng và hạn

chế tổn thất

4.Tỷ lệ chi đề phòng hạn chế

tổn thất với chi bồi thờng



%



37,04



44,96



12,58



11,27



%



5,66



(Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Hà Tây)



Nhìn vào bảng 4 ta thấy số tiền chi đề phòng và hạn chế tổn thất có tăng

lên qua các năm, với tốc độ ngày càng tăng, năm 1999/1998 tăng 37,04% với

số tuyệt đối là 20.579.000đ, năm 2000/1999 tăng 44,96% số tuyết đối là

34.229.000đ. Do tai nạn xẩy ra ngày càng nhiều đặc biệt là năm 2000, số lợng

xe cơ giới lu hành rất lớn, chất lợng đờng xá giảm sút, để hạn chế rủi ro Công

ty Bảo Hiểm Hà Tây đã phối hợp với các cơ quan chức năng đầu t trang bị hệ

thống biển báo những đoạn đờng nguy hiểm, xây dựng đờng lánh nạn, tạo

tâm lí yên tâm, đảm bảo an toàn cho chủ xe khi chạy trên đờng và đảm bảo

hiệu quả kinh doanh của Công ty.

Đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối

với ngời thứ ba, các vụ tai nạn xẩy ra xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác

nhau. Cho nên việc quản lí rủi ro tai nạn giao thông là rất cần thiết. Giúp cho

công ty giảm bớt số vụ khiếu nại bồi thờng từ đó giảm chi phí nâng cao hiệu

quả kinh doanh. Ngoài ra số tiền bồi thờng giảm một phần cũng là do phòng

và hạn chế tổn thất, thực hiện tốt của cả chủ phơng tiện và của Công ty bảo

hiểm cùng các cơ quan chức năng.

Tỷ lệ chi đề phòng và hạn chế tổn thất với chi bồi thờng có tăng qua các

năm, năm 1998 là 5,66% năm 1999 là 12,58% năm 2000 là 11,27%. Việc tăng

cờng quản lí rủi ro tăng lên thì chi bồi thờng phải giảm xuống đó là điều mà

công ty luôn mong muốn thực hiện đợc. Việc đề phòng và hạn chế tổn thất

mang lại lợi ích cho tất cả mọi ngời, cho xã hội.

Tuy nhiên, kết quả đạt đợc có hiệu quả so với những năm 1996, 1997.

Những số chi cho đề phòng và hạn chế tổn thất cho nghiệp vụ bảo hiểm trách



Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41



15



Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm



nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba nói riêng và đối với nghiệp vụ

bảo hiểm xe cơ giới nói chung là vẫn còn hạn chế. Nói chung những năm tới

Công ty Bảo Hiểm Hà Tây có trách nhiệm nâng cao hiệu quả chi phí bỏ ra, để

hạn chế đến mức thấp nhất hậu quả xẩy ra.

V.



Hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm

dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Công

ty Bảo Hiểm Hà Tây:



Khi nền kinh tế chuyển sang cơ chế thị trờng, xoá bỏ cơ chế tập trung

quan liêu bao cấp, các công ty bảo hiểm phải tự hạch toán kinh doanh. Nên

hiệu quả kinh doanh là vấn đề đầu tiên mà các công ty phải quan tâm.

Kết quả và hiệu quả kinh doanh nói chung và kinh doanh bảo hiểm nói

riêng chủ yếu thể hiện ở hai chỉ tiêu doanh thu và lợi nhuân.

Trong những năm vừa qua nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của

chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ở Công ty Bảo Hiểm Hà Tây hoạt động

ngày càng có hiệu quả, đợc thể hiện rất rõ ở bảng sau.

Căn cứ vào bảng 10 từ năm 1998 nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự

của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Công ty Bảo Hiểm Hà Tây hoạt động

có hiệu quả , thể hiện rất rõ ow phần lợi nhuận. Năm 1998 là 201.412.351đ

sang năm 1999 là 933.410.650đ, và năm 2000 là 804.694.000đ, lợi nhuận tăng

lên rất nhanh. Do áp dụng biểu phí mới của Bộ tài Chính doanh thu tăng lên

qua các năm, còn chi phí chủ yếu là chi phí bồi thờng giảm, hoặc tăng không

đáng kể, so với doanh thu phí đặc biệt năm 1998 chi bồi thờng từ

999.835.000đ xuống còn 637.547.000đ trong khi đó doanh thu lại tăng từ

1.551.864.351đ (1998) đến 1.947.499.650đ. Năm 2000 lợi nhuận có giảm

một chút so với năm 1999 do có sự cạnh tranh của các tổ chức bảo hiểm khác,

nên thị phần bị san xẻ, tổng chi phí có tăng lên với phơng châm lấy uy tín và

chất lợng làm điều kiện tốt nhất để cạnh tranh và phát triển.

Hiệu quả sử dụng một đồng chi phí trong năm có tăng. Một đồng chi phí

bỏ ra cho doanh thu từ 1,156đ năm 1998 đến 1,92đ năm 1999 và năm 2000 bị

giảm còn 1,55đ do chi bồi thờng tăng. Do vậy để duy trì và nâng cao hiệu quả

kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với ngời thứ ba, Công ty cần phải tìm hiểu biện pháp sử dụng một đồng chi phí bỏ ra

trong kỳ sẽ đem lại cho công ty mức doanh thu và lợi nhuận cao nhất.

Tóm lại, kết quả và hiệu quả mà Công ty Bảo Hiểm Hà Tây đạt đợc

trong những năm qua dã cho thấy nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của



Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41



16



Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm



chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba hoạt động có hiệu quả trong giai đoạn mới

với phơng châm tăng trởng và hiệu quả. Để kết quả và hiệu quả đạt đợc cao

hơn nữa Công ty cần phát huy điểm mạnh của mình và đối phó với các nghiệp

vụ và địa phơng có cạnh tranh, duy trì và ổn định tài chính cho công ty.



Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41



17